英国新的规定为P2P借贷提供了实践模板
许多人说，股权融资和P2P贷款的关系就像堂兄弟一样，让人们向其他人提供资金。因此，我们非常有趣地看到，当美国监管者把股权融资调控作为工作的一部分时，英国监管者一直关注着P2P贷款调控。
巧合的是，美国证券交易委员会昨日通过投票，提出了关于股权融资的规则。同时代表英国的FCA发出咨询文件提出关于P2P贷款的规则。如果一切按计划进行，那么美国的股权融资将和英国P2P贷款的规定将分别在2014年1月和4月实施。在本文中，我提到一些关于英国政府参与P2P贷款的事件，强调了最佳的做法和规定，最终这些可能让他们超过美国。
英国政府如何参与P2P贷款
不像美国，有一个超过7000个社区银行的大型分布式银行系统。英国的银行系统高度集中，接近90%的贷款由五大银行完成。不管在美国还是英国，大银行已经撤回了对消费者和小企业的贷款。这种紧缩，由于替代品的缺乏，已经在英国被极大地放大。英国的消费者和小企业一直没有获得资本。
在他们的第一次尝试中，英国政府试图通过创建一个被称为贷款基金的计划，为五大银行提供低成本资本，从而鼓励他们给小企业的贷款。这个计划已经失败。结果是，靠成本低的政府的钱完善银行资产负债表，而不是为消费者和小企业服务的时代已经结束。
英国政府的第二次尝试就已经好多了。2012年底，业务创新与技能部（BIS）创建了企业财务伙伴关系倡议。它致力于创建一个规模达£100万的贷款平台来资助小企业和消费者。两个领先的P2P借贷人是一大笔钱的收件人：Circle基金收到£2000万， Zopa收到£900万。正如我昨天提到的那样，这£2000万资金正是小企业贷款需要的。由于其早期的成功，国际清算银行已宣布了一项规模达£30000万的新计划来扩大这个贷款项目。这个计划有两个目标：1）为信用消费者和小型企业提供急需的资金， 2）在英国成为提供信誉的银行替代品。
带来的监管
早在2011，英国三个主要的P2P平台，Zopa, RateSetter, 和 Funding Circle，决定联合起来创造一个自我监管机构——P2P金融协会，已经有其他英国P2P平台加入。该协会主动接触英国政府，是一个独立的实体。英国政府已同意，并正在规划一个监管用的发展框架，其中的一个重要部分是由FCA今天公布的，预计将在2014年四月实施。
调控的组成部分被分成三类：经营行为，保护投资者和消费者的监管。第一类，商业惯例，调控的重点在P2P平台应该如何处理与客户的关系和如何保持适当的资本要求。第二类，投资者保护，调节的重点是平台本身和如何用自己的网站和投资者沟通，以及如何正确地勾勒出与p2p投资的相关风险。最后，第三类，消费者调控，调控的重点是p2p的消费者调控如何与英国消费贷款监管的其他调控并存。
美国可以借鉴英国的监管
美国P2P市场的监管介于出资方和借款方之间。自2008年以来，美国证券交易委员会已经为投资方与贷款俱乐部提供监督花费了大量的时间，资源和资金。从而为SEC合规打下了坚实的基础。
借款人/平台的调控仍在不断推进，但最终的监督仍缺乏透明度。国家一级的银行监管机构经常监督平台的合规性，但这些相同的平台经常与国家银行实体合作，比如WebBank ，因此还受到联邦存款保险公司或美联储的监督。此外， CFPB已经开始对学生贷款业务进行监管。正如易趣本周早些时候报道， CFPB对网上消费贷款业务的兴趣也正在增加。如果你已经追踪这个消息一段时间，您可能还记得在2011年的夏天GAO发布的报告，谈到CFPB可能作为这个行业的监督员。
在我与美国监管部门的谈话中，我知道，财政部，美联储，甚至奥巴马总统的经济理事会的成员都在密切注视这些在英国的发展，以便用它们帮助美国的消费者和小企业获得资本。经过我对这些规定的初步调查，我认为美国的P2P借贷平台，应参考本咨询文件，并尝试实施上面的许多政策。
特别是，本文提出的以下关键领域的规则：
- 企业必须满足最低要求，以确保其持续稳健经营
- 远离破产结构，在发生风险时，确保现有贷款可以继续管理
- 有规则地选择客户，把因欺诈，滥用，不良记录造成的资金损失风险降到最低，并在公司发生损失时，为客户提供资金回报率
- 解决纠纷的规则
- 按要求报告有关企业的财务状况、客户资金控股、投诉和贷款,并将信息发送给FCA
- 投资者参与这些平台的净资产规则
FCA的监管一直受到英国p2p借贷社区的欢迎。令人鼓舞的是，通过这种实践已经初具规模。如果一个类似的自律机构出现在美国，这将是有益的。
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