诺诺磅客：让小微企业不求银行，不招惹地下钱庄
银行贷款周期过长，地下钱庄利息太高，小微企业融资成本高不知难倒多少创业者。最近个人对个人的小额信贷模式（PeertoPeer,点对点）如雨后春笋般冒出。成立于2009年的诺诺镑客就是其中一家。他们为小微企业主提供贷款类和理财类两种金融产品。
与众多新的P2P公司相比，诺诺磅客的竞争力更多体现在IT系统方面的优势。他们建立一个相对较强的客户系统，从客服的跟踪到资质审核再到最后放款等环节有一个很长的追踪和管理流程。
坏账率成为P2P们的心头大病，诺诺磅客现在能将坏账率控制到2.5%。他们做了一套交叉检验系统，借鉴阿里巴巴的交叉检验金融技术和渣打银行风控的一些做法，更多从企业主软性信息判定企业主的资信。举个例子，诺诺磅客近期毙掉一笔大订单，因为系统中没有对方任何资产显示，这个信号可能说明企业主有进行移民的嫌疑。根据以往三年经验的累积，他们会对果断砍掉存在类似风险的客户。
他们还有审核平台和验证平台，验证平台会集成工商局的数据，包括教育部学历、公安部个人信息、家属情况，还会通过其他的方式调用银行的征信，查看客户是否有缴纳社保、几套房产，是否有贷款、净资产多少等信息。他们同时还和上海的咨询公司和金融资信公司对信息做审核凭证工作，给借出方一个客观参考。
当借出方确定借出，通过第三方支付公司或银行将资金直接划给借入方，借入方同样的路径在每期要还钱的时候再还给借出方。为了让借出方有更大的安全保障，诺诺磅客还做了一个风险分散系统，把客户的钱分散借给很多借入方。为了解决借出方拿着债权没有办法流动的问题，他们又开发二级市场，借出去的债权如果是一年到期，但是三个月就要钱了，可以在平台上把债权转让给另外一家，借出方就能够及时回收资金。另外他们还做一些外围的工作，比如引入担保公司对二级市场进行一些垫付赔付工作。
目前我们可以将P2P模式企业大致分为三种类型：一、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展；二、类似拍拍贷，属于纯线上的模式；三、线上线下结合的模式，宜信和诺诺磅客都属于这种模式。目前诺诺磅客每月贷款需求已经超过2000万。
诺诺磅客创始人黄大容认为单纯的互联网模式在风控上容易出现问题，国外有类似的企业由于某段时间坏账率过高，而被迫下线近一年时间，从而错过最好的发展时期。诺诺磅客早期尝试过纯线下的模式拓展业务，但要支付大量业务员工资等运营成本压力较大，因此他们最后采取线上线下结合的方式。
曾经有人预测，未来小额贷款公司可能诞生十家左右的千亿级企业。但就目前来看，如何扩大贷款金额，同时控制好坏账率是“P2P”们正在攻克的难题。
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